Es fácil encontrar expertos financieros le insta a proteger sus activos contra los altos costos de la atención domiciliaria de enfermería a través de un seguro de cuidado a largo plazo. Pero a pesar de la prevalencia de ese consejo , además de los incentivos fiscales a la compra de un seguro de cuidado a largo plazo, un estudio de la Fundación Kaiser Family encontró que sólo el 10 por ciento de los estadounidenses mayores tienen dicha cobertura. Aquí está el acto de equilibrio : Los más activos que tiene , más se podrán pagar por su propio cuidado y sin la necesidad de potro encima de las primas de seguro a largo plazo; y si usted no tiene muchos activos , no hay mucha necesidad de soltar más algunos de ellos en las primas de seguro a largo plazo para proteger lo poco que queda . Conocer algunos de los fundamentos de seguro de cuidado a largo plazo puede ayudar a decidir si es una buena opción para usted . Información General

Con la mayoría de las políticas , que siguen pagando las primas hasta que mueras o de comenzar a recibir beneficios . Sin embargo , muchas compañías ofrecen 10 - o 20 - políticas de pago en la que usted paga una prima considerablemente más alto durante 10 o 20 años para obtener una póliza saldada . Hay otros miles de opciones en unir las piezas de su política , pero los cinco principales son diario /beneficios mensuales , el período de retención , plazo de los beneficios , piscina vida de dinero y el factor de inflación. La cantidad de su prima será determinado por su edad y las decisiones que toma en estas cinco áreas.
Beneficios mensuales

Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos , el costo promedio al final de 2009 por una habitación privada en un hogar de ancianos era 219 dólares al día. Existen grandes variaciones , dependiendo de donde usted vive, pero que se suma a 6,570 dólares al mes o casi $ 79,000 al año. El costo promedio de la atención médica en el hogar era de $ 21 por hora . Comience en su ingreso mensual - los beneficios del Seguro Social , pensiones, pagos de anualidades y cualquier otro ingreso que tenga . Luego, decida qué beneficio mensual que usted necesitará para cubrir sus gastos .
Deducción Período

A veces llamado un período de espera , la mayoría de las políticas incluyen un período de tiempo entre el momento en que usted califica para los beneficios y cuando la política comienza en realidad pagos. La norma es de 60 días, aunque , cada vez más clientes están optando por un período de deducción de 90 días , ya que reduce aún más los costos de suscripción. La elección de un período de deducción ya le ahorrará más . Medicare ofrece algunas de reembolso a corto plazo para las estancias del hogar de ancianos , y alrededor del 10 por ciento de las personas que necesitan atención domiciliaria de enfermería no se quedan el tiempo suficiente para llegar a un período de retención de 120 días .
Término de Beneficios

elección de cuánto tiempo desea que los beneficios duren . Hasta que te mueras ? Para un cierto número de años ? Según la Fundación Kaiser Family , la estancia media un hogar de ancianos es de dos años y medio . Sin embargo, el promedio es de cerca de tres años, por lo que probablemente debe comprar una póliza que paga beneficios al menos ese tiempo . Elección de cinco años o de por vida beneficios aumentará drásticamente el costo de su póliza.
Lifetime piscina de dinero

pólizas de seguro de cuidado a largo plazo suelen tener un límite en el beneficios totales que se pagarán . En la mayoría de los casos, el tiempo de vida de la piscina de dinero es igual a los beneficios mensuales , multiplicado por los meses en el plazo de los beneficios - por ejemplo, $ 4.000 Tiempos 36 meses o 144.000 dólares , más el factor de inflación. Sin embargo, algunas compañías ahora ofrecen una piscina compartida de por vida para las parejas. Eso permite a los socios compran pólizas con una duración más corta más asequible , pero cada socio tiene acceso según sea necesario para un mayor número combinado de dólares.
Factor inflación

Digamos usted compra una póliza de cuidado a largo plazo a los 50 años con un beneficio diario de $ 100. Si los costos de hogares de ancianos aumentan un 3 por ciento al año, y que no necesitan de la política desde hace 30 años , tendrá casi dos veces y media más beneficios para que coincida con los gastos correspondientes. Es por eso que muchas pólizas de seguro de cuidado a largo plazo incluyen el factor de inflación. La norma en el año 2006 fue de 5 por ciento , pero cada vez más los asegurados están optando por los factores de inflación inferiores al costo de las primas más bajas. Sin embargo , al no incluir un factor de inflación en su política reducirá drásticamente sus primas , pero puede hacer que te lamentablemente corta cuando es necesario aprovechar los beneficios .
Prima Costos

de acuerdo con la Asociación Americana para la atención a largo plazo de seguros , una pareja de 55 años de edad, la compra de una póliza de cuidado a largo plazo ahora esperar pagar alrededor de 2.350 dólares al año por alrededor de 338.000 dólares de beneficios actuales o 169.000 dólares cada uno , lo que se traduce en aproximadamente $ 4.650 por mes . Eso incluye un factor de inflación de 3,5 por ciento. En 25 años esa piscina beneficio crecerá a casi $ 800.000. Sin embargo , estas cifras varían mucho según la región y por la compañía . Por ejemplo , clasificaciones similares a años anteriores por LTC Conexiones mostraron un rango de $ 1,275 al año a $ 2.100 entre las cinco compañías que ofrecen pólizas prácticamente idénticos para un individuo de 55 años de edad.
Prima Descuentos

Cuanto más joven eres , más baja será la prima . Además, las parejas reciben un descuento . Una persona que compra la póliza idéntica a la política de beneficios $ 169,000 citado anteriormente pagaría $ 1,480 al año, $ más que el costo promedio pagado por cada uno de la pareja 305. El descuento adicional más importante es para el bien o preferido de descuento de salud. Algunas empresas sólo requieren que usted complete un cuestionario de salud ; otros requieren un examen físico para calificar para el descuento. Si el 55 - años de edad, pareja antes citada no pudo calificar para el descuento de salud preferente, el costo de la política se incrementaría en $ 325 al año. Las parejas también pueden obtener primas más bajas por la elección de una opción de atención compartida .
Prima Caminatas

Recientemente, MetLife salió del negocio de seguros de cuidados a largo plazo , aunque la compañía dijo que cumpliría todas las políticas existentes. Como 2010 llegaba a su fin , muchas de las mayores empresas que emiten políticas anunciadas alzas superiores ; uno era casi un 40 por ciento. Estos aumentos fueron en la parte superior de sus ajustes anteriores. La desventaja de comprar una póliza a una edad más joven es que se puede contar con los aumentos de precios que puede obligar a replantearse sus opciones de política de modo que usted puede seguir para pagar sus primas.

Ventajas fiscales Ingresos

primas de seguro de cuidado a largo plazo calificados son deducibles como un gasto médico detallado. El IRS establece un límite en la cantidad que puede deducir cada año , dependiendo de su edad , al final de cada año fiscal. Por ejemplo, en 2011 las personas de menos de 40 años pueden deducir sólo $ 340 , pero una persona de 65 años de edad, puede deducir los 3,390 dólares . Si usted tiene una cuenta de ahorros de salud llenos de dólares antes de impuestos , usted puede hacer retiros libres de impuestos para pagar las primas de cuidado a largo plazo.